Noções Básicas da Previdência Privada

Economia - 18/12/2015

A Previdência Privada é uma das formas mais seguras que se têm para formação de poupança a fim de garantir o futuro.
Ao contrário do INSS, todo valor da contribuição, volta para o participante acrescido de juros.
Possui rendimentos superiores ao da poupança, que atualmente estão na ordem de 7% ao ano (acumulado de 2014). Ou seja, deixar dinheiro na poupança é perder para a inflação.
Link para consulta histórico poupança: http://www.portalbrasil.net/poupanca_mensal.htm

Atualmente (Out-2015) a Previdência da Porto Seguro tem obtido os seguintes rendimentos, no acumulado de 12 meses.
Renda Fixa - Porto Seguro RF Diamante = 11,23%
Renda Fixa - Porto Seguro Rubi Premium = 10,59%
Renda Fixa - Porto Seguro Rubi Plus = 9,62%
Link para consulta quadro rentabilidades Porto Seguro: Rentabilidades-PortoSeguro

Planos Disponíveis:
• VGBL Proteção: Contribuições a partir de R$ 100,00
• VGBL/PGBL RUBI PLUS: Contribuições a partir de R$ 200,00 a R$ 499,99
• VGBL/PGBL RUBI PREMIUM: Contribuições a partir de R$ 500,00
• VGBL/PGBL DIAMANTE: Aporte/Portabilidade mínimo de R$ 100 mil
• VGBL/PGBL DIAMENTE PLUS: Aporte/Portabilidade mínimo de R$ 500 mil

Outra vantagem que a Porto Seguro oferece, se o participante permanecer pelo tempo mínimo de 05 anos ou 60 parcelas contribuídas (valendo sempre o menor), não há nenhuma cobrança referente à taxa de carregamento, onde muitas empresas que operam com previdência chegam a cobrar até 10% de taxa.
Sobre a questão de Imposto de Renda, há duas opções possíveis de acordo com a legislação vigente: Regime Regressivo (ou Definitivo) e Regime Progressivo (ou Compensável).
Pelo Regime Progressivo, há um mínimo de cobrança sobre os rendimentos de 15%, retido na fonte, independentemente do valor.
Pelo Regime Regressivo, o imposto varia de acordo com o tempo de permanência no plano, contado da data de cada pagamento realizado, conforme tabela abaixo:

 

Prazo, contado da data de cada pagamento	Alíquota
Até 02 anos	35%
De 02 até 04 anos	30%
De 04 até 06 anos	25%
De 06 até 08 anos	20%
De 08 até 10 anos	15%
A partir de 10 anos	10%

 

Se o desejo ao contratar a Previdência Privada é acumular recursos e/ou renda para um período acima de 10 anos, a melhor opção é pelo Regime Regressivo.
Um exemplo simples para melhor entendimento:

Contribuição mensal: R$ 300,00
Período de contribuição: 30 anos (360 meses)
Rendimento Anual: 13,00%

Capital Bruto Acumulado: R$ 1.117.020,93
Total Contribuído (360 * 300): R$ 108.000,00
Rendimento Bruto: R$ 1.009.020,93
I.R. (10,44% - Média Estimada): R$ 105.341,79
Rendimento Líquido: R$ 903.679,14
Capital Final: R$ 1.011.679,14

Se a opção fosse manter o dinheiro em poupança, que rende próximo de 6% ao ano, e mesmo não havendo incidência de IR, o montante final seria de: R$ 292.353,89.
Diferença de R$ 719.325,25

Se a opção fosse com uma empresa de previdência privada, mas que cobra taxa de carregamento, e esta taxa fosse de 3%, o resultado final (líquido) seria de: R$ 981.667,03
Diferença de R$ 30.012,11

Esta diferença se dá ao fato do carregamento ficar com uma parcela do que iria para o fundo, pois 03%, faz com que a parcela destinada ao fundo seja de R$ 291,00 e não R$ 300,00. Apesar de 09 reais parecer um valor pequeno, no longo prazo, com os juros compostos, se dá esta grande diferença.


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